Потребительский кредит: как списать через банкротство

Чем потребительский кредит отличается

Потребительский кредит это деньги без залога и без целевого контроля. Взял наличными, потратил на что хотел.

Для банкротства это важное свойство. Залоговые кредиты привязаны к имуществу, и это влияет на процедуру. Потребительский кредит в этом смысле обычный денежный долг.

Вид	Залог	Что с имуществом
Потребительский	нет	без залога
Автокредит	машина	заберут или договоритесь
Ипотека	квартира	залоговое имущество
Кредитная карта	нет	без залога

Отсутствие залога означает, что банк не имеет приоритета. Он встаёт в третью очередь наравне с остальными кредиторами. И это повышает шансы, что долг закроют полностью.

Суммы по таким кредитам в Калининграде обычно от 100 тысяч до 1,5 миллиона рублей. Проблема не в одной сумме, а в нескольких.

Кто может списать

Банкротство физического лица открыто всем, но не всем выгодно.

Условия судебного пути:

• долг от 500 тысяч рублей и больше;
• просрочка более трёх месяцев;
• дохода не хватает на все платежи.

Заявление можно подать и при меньшем долге, если есть основания. Суд примет.

Внесудебный путь через МФЦ требует двух условий: долг от 25 тысяч до одного миллиона и закрытое исполнительное производство. Закрытое означает, что пристав прекратил взыскание, не найдя имущества.

По практике второе условие выполняется примерно у каждого пятого. Остальные идут в суд.

Что происходит с процентами

Проценты, начисленные до подачи заявления, списываются вместе с основным долгом.

Что	Судьба
Основной долг	включается в реестр, списывается
Проценты до подачи	включаются, списываются
Пени и штрафы	отдельная очередь, списываются
Проценты после подачи	начисляются, но платить нечем
Госпошлина банка за суд	списывается

Важный момент: после завершения процедуры остаток долга считается погашенным. Это прямо указано в статье 213.28 закона № 127-ФЗ.

Банк не вправе потом требовать проценты, которые набежали за время процедуры. Он сам понимает, что это бессмысленно: должник объявлен свободным.

Единственный исключение это залог. Если по каким-то кредитам был залог, он жил своей жизнью.

Судебный и внесудебный путь

Сравню по главным параметрам.

Параметр	Суд	МФЦ
Долг	любой, обычно от 500 тыс.	25 тыс. до 1 млн
Условие	неплатёжеспособность	закрытое производство
Срок	8-18 месяцев	около 6 месяцев
Стоимость	депозит 25 тыс. + публикации	бесплатно
Управляющий	есть	нет
Правила	строгие	проще

Внесудебный путь проще и бесплатен, но доступен редко. Если у вас есть хоть какое-то имущество или доход, приставы примут меры, а не закроют дело.

Судебный путь дороже, но работает при любом наборе кредитов.

Отдельно про стоимость. Депозит 25 тысяч не уходит навсегда: управляющий получает те же 25 тысяч вознаграждения. Плюс публикация в газете около 15 тысяч. Плюс услуги юриста, если привлекаете.

Если денег на депозит нет, можно просить отсрочку или рассрочку. Суды часто идут навстречу, если должник безработный.

Что будет с имуществом

При банкротстве в конкурсную массу попадает всё имущество, кроме защищённого.

Что защищено по статье 446 Гражданского процессуального кодекса:

• единственное жильё, если оно не в ипотеке;
• личные вещи и предметы обихода;
• продукты и деньги на прожиточный минимум;
• инструменты, нужные для работы;
• призы и награды;
• домашние животные и корм для них.

Что заберут:

• вторую квартиру;
• автомобиль, если не нужен для работы;
• вклады и накопления свыше прожиточного минимума;
• дорогие вещи, техника, антиквариат;
• долю в бизнесе.

Если есть автомобиль, который нужен для работы (например такси), можно доказывать, что он инструмент. Практика разная.

Когда не спишут

Не все долги закрываются банкротством.

Долг	Списывается
Потребительский кредит	да
Микрозаймы	да
Алименты	нет
Возмещение вреда здоровью	нет
Моральный вред	нет
Уголовные штрафы	нет
Кредит, взятый по поддельным документам	не спишут

Отдельно про недобросовестность. Если суд установит, что должник брал кредит без намерения платить, освобождения не будет. Это статья 213.28.

Признаки: завышенная справка о доходах, фиктивная работа, кредит за месяц до подачи заявления.

Если просто потеряли работу или заболели, это не недобросовестность. Суды это понимают.

Частые вопросы

Кредит 400 тысяч, один. Стоит ли банкротиться

Обычно нет. Расходы на процедуру около 50-70 тысяч, а долг закрывают поэтапно. Сначала попробуйте реструктуризацию.

Есть квартира в ипотеке. Списывать нельзя

Можно, но ипотечное жильё в залоге и туда попадёт. Если хотите сохранить, банкротство не подходит.

Два кредита на общую сумму 800 тысяч

Это подходящий случай. Один депозит закрывает оба долга и любые новые, которые обнаружатся.

Зарплата 30 тысяч. Списывают, если доход есть

Да. Доход учитывается, но прожиточный минимум сохраняется. Управляющий не забирает всё, он берёт возможное.

Сколько ждать результата

От восьми месяцев, если нет имущества. С реализацией квартиры может быть до двух лет.