Страхование жизни при кредите: обязательно или навязано

Что обязательно по закону

При потребительском кредите страхование жизни не обязательно.

Основание: статья 7 закона о потребительском кредите № 353-ФЗ. Банк не вправе требовать страхование как условие получения кредита, если иное не предусмотрено.

Что это значит на практике: банк может предложить страховку и предложить разные ставки. Но не вправе отказать в кредите только потому, что вы от неё отказались.

Исключение: ипотека. Здесь страхование заложенного имущества обязательно по закону об ипотеке. Без него банк вправе требовать досрочного погашения.

Кредит	Страхование
Потребительский	не обязательно
Ипотека: имущество	обязательно
Ипотека: жизнь	не обязательно
Автокредит: КАСКО	часто обязательно по договору залога

По ипотеке страхование жизни тоже не обязательно, но ставка без него выше. Это законно, потому что банк предлагает выбор.

Что банк добавляет

Помимо страхования, встречаются другие услуги.

• страхование жизни и здоровья;
• страхование от потери работы;
• юридическая консультация;
• телефонная поддержка;
• оценка объекта за счёт клиента;
• сертификаты и подписки.

Каждая услуга должна быть отдельной и добровольной. Если услуга включена в кредит молча, это нарушение.

Проверьте сумму кредита. Если она больше запрошенной, вероятно, туда включили страховку и другие услуги.

В договоре должна быть строка о том, что услуга добровольная. Если её нет, спорно.

Период охлаждения

14 дней на отказ от любой добровольной страховки.

Основание: указание Банка России. С 2020 года период охлаждения 14 календарных дней.

Что происходит при отказе:

• договор страхования прекращается;
• страховая возвращает премию полностью;
• если страховка была в кредите, банк пересчитывает сумму.

Сроки возврата: обычно до 10 рабочих дней.

Есть нюансы. Период охлаждения не действует, если:

• договор коллективного страхования, и страхователем был банк;
• прошло больше 14 дней;
• уже был страховой случай.

Для коллективного страхования возврат возможен, но порядок иной. Нужно обращаться в банк как к страхователю.

Практика: возврат получают чаще при индивидуальном договоре. По коллективному отказывают, но оспаривают через суд.

Как отказаться

Порядок действий.

1. Проверить, кто страхователь: вы или банк.
2. Найти договор страхования и полис.
3. Написать заявление об отказе в страховую.
4. Направить копию в банк.
5. Получить подтверждение и возврат.

Если страхователь банк, заявление подаётся в банк. Он передаёт страховой.

Обязательно в письменной форме. Устный отказ ничего не значит.

В заявлении укажите: номер договора, дату, реквизиты для возврата.

Срок: 14 дней с заключения договора. Если пропустили, возврат возможен только через суд и только в отдельных случаях.

Отказ от страховки не отменяет кредит. Кредит нужно платить в установленном порядке.

Влияние на ставку

Как оценить, что выгоднее.

Считайте не разницу ставок, а общую переплату.

Пример: кредит 500 тысяч на 3 года. Со страховкой 18 процентов, без неё 22. Разница в платеже около 800 рублей в месяц. За три года 28 800.

Страховка за три года может стоить от 30 тысяч и выше. Тогда отказ выгоден.

Другой пример: разница ставки небольшая, а страховка дорогая. Отказ тоже выгоден.

Обратный пример: разница ставок большая, страховка дешёвая. Тогда лучше оставить.

Что учесть: страховка растёт с возрастом. Иногда через несколько лет она становится дороже выгоды по ставке.

Когда навязывание незаконно

Признаки навязывания.

• кредит выдаётся только со страховкой;
• страховка не указана отдельной строкой;
• нет информации о добровольности;
• банк не предложил альтернативу;
• страховая навязана, а не выбрана клиентом;
• сумма страховки не раскрыта до подписания.

Что делать:

1. Жалоба в Банк России.
2. Обращение к финансовому уполномоченному.
3. Иск в суд о взыскании.

Практика: при доказанном навязывании взыскивают страховку и проценты, начисленные на неё. Плюс моральный вред и штраф.

Финансовый уполномоченный рассматривает споры до 500 тысяч рублей. Без него суд иск не рассмотрит.

Частые вопросы

Обязательно ли страхование жизни

Нет. При потребительском кредите и даже при ипотеке. Обязательно только страхование заложенного имущества.

Как отказаться в первые 14 дней

Заявление в страховую и уведомление банка. Премия возвращается полностью.

Если пропустил 14 дней

Возврат возможен при досрочном погашении и в отдельных случаях через суд. Обычно сложно.

Что если банк требует страховку

Требуйте письменный отказ с основанием. Жалоба в Банк России.

Можно ли выбрать другую страховую

Да. Банк не вправе навязывать конкретную компанию.

Что делать при досрочном погашении

После закрытия кредита страховка больше не нужна.

Порядок:

1. Получить справку о полном погашении кредита.
2. Написать заявление в страховую о возврате части премии.
3. Приложить копию полиса и справку.
4. Дождаться расчёта за неиспользованный период.

Возврат зависит от условий договора. Если договор это предусматривает, возвратят пропорционально.

Практика разная: часть страховых возвращает, часть отказывает. Отказ обжалуется через финансового уполномоченного.